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銀行卡忘拔失竊的民事法律責任探析

時間:2019-08-14 來源:未知 作者:依依 本文字數:3197字

  摘要:近年, 持卡人把銀行卡忘在ATM機上, 繼而被他人竊取卡中存款的事件時有發生。而在司法實踐中, 通常將此種行為定性為盜竊, 并按照數額大小判定是否應當追究刑事責任, 但對其民事責任的判定少有提及, 故本文將對ATM機忘拔失竊的民事法律責任展開論述。

  關鍵詞:ATM機; 不當得利; 債權; 存款保險條例;

法律畢業論文

  一、行為人應承擔的民事責任

  首先, 行為的違法性是構成民事責任的必要條件之一, 而行為人未經銀行卡卡主的授權私自取出銀行卡中的錢款并據為己有的行為屬于一種作為的違法行為, 是法律所禁止的。筆者認為行為人的行為屬于不當得利。[1]不當得利是指沒有合法依據, 或事后喪失了合法依據而被確認為是因致他人遭受損失而獲得的, 應負返還的義務。

  銀行卡忘拔失竊的案情基本屬于不當得利的范疇。目前, 在主觀上, 人們往往不以受益人是否有主觀故意為衡量依據來區別不當得利和侵權行為, 不當得利的功能就是使受益人返還沒有合法依據的所擁有的利益。我國《民法通則》第92條規定:“沒有依據, 取得不當利益, 造成他人損失的, 應將取得的不當利益返還給受損失的人。”同時, 不當得利也分為善意的不當得利和惡意的不當得利。行為人清楚地知道在ATM機上的儲蓄卡處于一個運作的狀態, 而依然利用他人遺忘下來的儲蓄卡進行取款, 造成了儲蓄卡所有者的損失, 這說明行為人對自己的這種行為具有一定的認知, 是在主觀明知的狀態下取出他人遺忘在ATM機上的銀行卡中的存款, 這種情況與惡意的不當得利具有很多的一致性。[2]但是不當得利的行為人對于自己所實行的行為具有一定的被動性, 在實際操作中具體分析行為人知曉ATM機中有他人遺忘的儲蓄卡后可以有四種解決方式:第一種, 由于行為人無法在這臺ATM機上進行存取款的金融操作, 而直接走開或者換一臺ATM機;第二種, 根據ATM機上的電話信息提示聯系銀行, 將發現他人忘拔銀行卡的情況報告給銀行, 讓銀行工作人員出面處理;第三種, 將銀行卡取出, 采用登報或者其它形式尋找失主;第四種, 在他人忘拔的銀行卡上進行操作, 取出其中的現金并且據為己有。其中, 前三種的行為方式都具有一定的合法性, 并且其中還有的方式具有可以宣揚的正確的行為。而在第四種方式中, 從主觀層面上來看, 行為人私自取出他人銀行卡中的現金的行為是積極的、主動的, 并不是消極地、被動地的取得不當得利。

  二、銀行應承擔的民事責任

  1. 銀行卡內的存款由銀行實際占有

  銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務, 承擔信用中介的金融機構, 主要業務范圍有吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。銀行最基礎的盈利模式便是將公眾的存款吸收, 向公眾支付一定的利息, 隨后將募集的資金借貸給其他人, 收取一定的利息, 賺取其中的差價。故而, 銀行與存款人之間所存在的是一種借貸關系, 銀行對存款享有所有權并實際占有, 存款人對其存款享有債權。

  銀行存款涉及兩方當事人:儲戶和銀行。在儲戶將自己的錢財交由銀行占有后, 銀行向儲戶出具存款證明 (如銀行卡, 存折等) , 雙方就此達成儲蓄合同關系。在這里我們需要注意, 在儲蓄合同關系中, 貨幣作為其客體, 是典型的動產, 而動產一經人占有, 就意味著占有人對其所占有的貨幣享有所有權。因此, 從動產的法律特征上分析, 銀行卡內的存款由銀行占有并享有所有權。[3]

  2. 存款人對銀行享有債權

  盡管我國法律沒有明確規定存款人對銀行享有債權, 但法律確定了存款人對銀行享有債權, 這主要體現在物權法和破產法上。物權法關于存款人權利的規定:“第二百二十三條債務人或者第三人有權處分的下列權利可以出質:1.匯票、支票、本票;2.債券、存款單;3.倉單、提單;4.可以轉讓的基金份額、股權;5.可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;6.應收賬款。”“第二百二十四條:以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的, 當事人應當訂立書面合同。質權自權利憑證交付質權人時設立, 沒有權利憑證的, 質權自有關部門辦理出質登記時設立。法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。”

  這就如同票據法所規定的票據權利, 是指持票人向票據債務人請求支付票據金額的權利, 包括付款請求權和追索權, 存款人向持票人對銀行所享有的權利, 實際上也只是請求銀行付款的權利, 因此是債權。商業銀行法, 破產法關于存款人權利的規定:“《商業銀行法》第71條:商業銀行不能支付到期債務, 經國務院銀行業監督管理機構同意, 由人民法院依法宣告其破產。商業銀行被宣告破產的, 由人民法院組織國務院銀行業監督管理機構等有關部門和有關人員成立清算組, 進行清算。”[4]“《破產法》第113條:破產財產在優先清償破產費用和共益債務后, 依照下列順序清償:1.破產人所欠職工的工資和醫療、傷殘補助、撫恤費用, 所欠的應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用, 以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金;2.破產人欠繳的除前項規定以外的社會保險費用和破產人所欠稅款;3.普通破產債權。破產財產不足以清償同一順序的清償要求的, 按照比例分配。破產企業的董事、監事和高級管理人員的工資按照該企業職工的平均工資計算。”

  上述兩部法律規定當商業銀行等金融機構破產時, 存款人僅能作為一般債務人申請債權, 并位于破產財產清償的最低序位。[5]因此, 盡管我國法律沒有對存款的所有權歸屬作出明確, 但通過對銀行財產的破產分配可以看出, 存款人并非所存款項的所有權人, 而只是銀行等金融機構的債權人。

  3. 銀行對于銀行卡忘拔失竊時應當承擔的責任

  從目前銀行責任的現狀來看, 銀行方面不承擔責任, 但是從法律關系以及銀行的技術能力來看, 銀行有能力保護客戶的利益, 因而要求其承擔責任具有合理性。當銀行卡持有人忘拔銀行卡, 在銀行的監控范圍內被盜, 銀行應對持有人進行一定程度上的賠償。綜上所述銀行理應承擔保管責任, 對于ATM機的監控有加大力度與強度的責任, 當銀行卡忘拔被盜后, 銀行應對持卡人進行一定程度的補充賠償。

  三、解決問題的法律方法

  第一, 從保護存款者的利益的角度進行考慮, 我國在立法方面可以將《存款保險條例》上升更權威的法律的高度, 增加條例的具體內容以實現對存款者的全面保護。《存款保險條例》已經2014年10月29日國務院第67次常務會議通過, 自2015年5月1日起開始施行, 《條例》規定, 存款保險實行限額償付, 最高償付限額為人民幣50萬元。[6]這一限額高于世界大多數國家的保障水平, 實際的效用非常高, 能為我國99.63%的存款人提供全額的保護。而目前的條例內容主要還是以防止因金融市場的不穩定性從而導致存款者的利益受到損害, 并沒有更全面地保護到存款者的利益。增加限額償付的條件, 使銀行卡內金額被盜這一我國多發的情況發生后, 存款者的損失降到最小, 并且從心理上也獲得了國家給予的提前適當安慰。

  這樣的存款保險制度建立后, 不僅有利于更好地保護存款人的權益, 維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心, 降低了金融市場不穩定的情況下帶給存款人的風險, 也強化了市場的紀律, 打造了一個公平競爭的平臺讓各大銀行發展, 更為民營銀行、中小銀行、小微企業提供了發展的空間, 為他們的發展作出了強有力的支持。從社會個體角度講, 保障了廣大存款人的利益, 使國民對企業、銀行、國家更加信任, 增強了政府公信力。

  第二, 從銀行的角度來降低此類事情發生的概率。目前銀行的ATM機是在銀行卡卡主忘記拔卡后30秒自動吞卡, 卡主發現自己的銀行卡遺失后, 可以攜帶本人身份證到銀行柜臺進行辦理掛失并且補辦銀行卡就可以了。從這一流程上看, 可以在ATM機上設置稍大分貝的提示音, 在取卡環節中, 自動循環提示用戶取卡, 以降低卡主忘記拔卡的幾率, 從而也能夠降低此類事件的發生概率。

  參考文獻
  [1]金彭年.涉外民事關系法律適用法中的不當得利規則[J].中國法學, 2012 (4) :171—177.
  [2]彭文華.利用他人遺忘在ATM機上運作的儲蓄卡取款的行為之定性[J].政治與法律, 2009 (6) :48—49.
  [3]徐凌波.存款的占有問題研究[J].刑事法評論, 2011 (12) :417—420.
  [4]李吉發.我國網絡銀行業務的法律思考[J].金融論壇, 2011 (8) :29—31.

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